Cómo configurar el proceso de aprobación de crédito
Publicado el: 2026-04-02 18:45:55
Todo nuevo entrante en el mercado necesita definir su proceso de aprobación de crédito. A medida que el crédito se vuelve más digital y automatizado, cada paso se examina y mejora.
El proceso general de aprobación de crédito tiene 8 pasos:
- Solicitud
- Verificación
- Consulta de crédito
- Evaluación de requisitos mínimos
- Underwriting
- Aprobación/Denegación/Contraoferta
- Documentación
- Desembolso
Estos pasos pueden variar en función de la finalidad del préstamo y del producto financiero.
Solicitud
En este paso, un cliente presenta una solicitud de un producto de crédito. La solicitud debe incluir información como nombre, dirección, datos de contacto, datos del empleador, ingresos y otros datos relevantes. El cliente debe declarar información sobre su situación financiera. El formulario de solicitud recopila la información necesaria para tomar una decisión.
Verificación
El prestamista puede iniciar el proceso de verificación para comprobar los datos del cliente. Esto puede incluir la revisión de su historial crediticio, la verificación de su identidad, el análisis de registros de pagos anteriores y cualquier otra comprobación necesaria para evaluar la solvencia del cliente. El banco o prestamista también puede obtener información adicional del cliente de fuentes de terceros, como antecedentes penales, registros públicos y otra información financiera.
Consulta de crédito
En este paso, el prestamista consulta el informe crediticio del cliente para evaluar su solvencia. El informe crediticio incluye información como el historial de pagos, la utilización del crédito, el nivel de endeudamiento y más. A continuación, el informe debe evaluarse para determinar si el cliente es un candidato adecuado para el préstamo.
Evaluación de requisitos mínimos
En esta fase, el prestamista evalúa si el cliente cumple con los requisitos mínimos del préstamo. Esto incluye aspectos como los ingresos, la situación laboral y otros criterios. Es posible que el cliente también deba aportar documentos de respaldo, como declaraciones de impuestos o nóminas. Los requisitos mínimos suelen definirse como reglas KO.
Underwriting
El underwriting es la etapa en la que el prestamista revisa la solicitud del cliente, verifica todos los detalles y evalúa su solvencia. Con base en la información recopilada, el prestamista decide si el préstamo puede aprobarse. Durante este proceso, el prestamista puede utilizar modelos o algoritmos para estimar la probabilidad de impago.
Aprobación/Denegación/Contraoferta
Una vez completado el proceso de underwriting, el prestamista decide si aprueba el préstamo, lo deniega o hace una contraoferta. Una contraoferta podría incluir un importe menor, un plazo más largo o un tipo de interés diferente.
Documentación
El prestamista requiere que el cliente firme los documentos del préstamo. Esto incluye contratos, declaraciones y otros registros. La documentación es importante para posibles procesos de recuperación de deuda o para titularizar el préstamo.
Desembolso
Una vez firmada toda la documentación, el prestamista libera los fondos al cliente. En el crédito al consumo para compra o BNPL, los fondos pueden desembolsarse directamente a un comercio.
Cómo se puede mejorar el proceso de aprobación
El proceso de aprobación de crédito puede mejorarse con el tiempo analizando los datos de préstamos anteriores e identificando posibles factores de riesgo.
Por eso es importante contar con un proceso bien estructurado y con un sistema para supervisar los pagos y la solvencia de los clientes a lo largo del tiempo.
También es importante mantener el proceso eficiente y actualizado para reducir el tiempo de aprobación y mejorar la satisfacción del cliente.
Qué partes del proceso de crédito se pueden automatizar
Todas las partes del proceso de aprobación de crédito se pueden automatizar.
Proceso de solicitud
El paso de solicitud se puede automatizar con un formulario en línea que requiera que el cliente introduzca sus datos. Una vez recopilados los datos, se envían a un proceso automatizado.
Proceso de verificación
El paso de verificación también se puede automatizar comprobando los registros del cliente, realizando consultas de crédito y verificando su identidad. Estas comprobaciones pueden ir desde la reconocimiento facial hasta otras verificaciones mediante servicios de terceros.
Proceso de consulta de crédito
El proceso de consulta de crédito se puede automatizar mediante algoritmos de IA y machine learning que evalúan la solvencia del cliente de forma más eficiente y consistente que una persona. La lógica de decisión se implementa entonces en un motor de inferencia, un motor de reglas o un motor de decisiones.
Evaluación de requisitos mínimos
La evaluación de requisitos mínimos se puede automatizar estableciendo criterios que el cliente debe cumplir para ser elegible para el préstamo. Normalmente se trata de reglas de negocio sencillas.
Proceso de underwriting
El proceso de underwriting también se puede automatizar mediante el uso de algoritmos diseñados para evaluar el riesgo crediticio. Estos pueden ser reglas simples o modelos de machine learning combinados con otros pasos lógicos como árboles de decisión o tablas de decisión.
Proceso de aprobación/denegación/contraoferta
El proceso de aprobación/denegación/contraoferta también se puede automatizar. Esto se puede hacer estableciendo parámetros como el importe, la duración y el tipo de interés del préstamo dentro de un motor de decisiones.
Proceso de documentación
El paso de documentación se puede automatizar haciendo que el cliente firme electrónicamente los documentos del préstamo, o utilizando tecnología de firma digital
Proceso de desembolso
El proceso de desembolso también se puede automatizar liberando automáticamente los fondos del préstamo una vez aprobada la solicitud.
Qué puede impedir automatizar todo el proceso
Además de la capacidad técnica del prestamista, la automatización también puede verse limitada por la normativa local o por la madurez de la infraestructura digital del país en el que opera el prestamista.
La automatización depende de la normativa local porque, en algunos países, el paso de solicitud, que normalmente contiene información de KYC (Know Your Customer), debe aprobarse manualmente.
Además, algunos países no permiten firmas electrónicas para los documentos del préstamo y exigen la firma presencial del contrato.
¿Cuáles son las tecnologías necesarias para automatizar el proceso de aprobación de crédito?
Las tecnologías necesarias para automatizar el proceso de aprobación de crédito incluyen:
- Tecnología de reconocimiento y comparación facial: Para verificar la identidad del cliente
- OCR (Optical Character Recognition): Para convertir documentos a formato digital
- Algoritmos de IA/Machine Learning: Esta tecnología es necesaria para automatizar el proceso de consulta de crédito porque puede evaluar la solvencia del cliente de forma más eficiente y precisa que una persona.
- Decision Engines: Un decision engine es una plataforma que utiliza lógica de decisión para evaluar si una solicitud debe aceptarse o rechazarse. Permite la toma de decisiones automatizada basada en reglas de negocio predefinidas.
- Recopilación de datos: Esta tecnología permite al prestamista recopilar los datos necesarios para evaluar una solicitud y verificar la identidad del cliente.
- Tecnología de firma digital: La tecnología de firma digital permite al cliente firmar electrónicamente los documentos del préstamo. Esto es necesario para automatizar el paso de documentación.
- Integración API: Esto permite al prestamista integrarse con otros sistemas y aplicaciones, lo que mejora la recopilación y el procesamiento de datos.
- Tecnología de pago automatizado: Esta tecnología permite el desembolso automático de los fondos del préstamo una vez aprobado el préstamo.
