Cambie la política de crédito esta semana, no el trimestre que viene
Todo el ciclo de crédito son decisiones: a quién aprobar, con qué límite, qué ofrecer después y a quién reclamar primero. Automátizalas, cámbialas sin una release y explica cualquiera de ellas meses después.
Decisión deadmisión
Política delímites
Scoring decobros
Datos de buróy fraude
Cuatro decisiones, un sistema
Son cuatro políticas distintas, y deben serlo. Lo que no deberían ser es cuatro sistemas distintos, construidos en momentos distintos y divergiendo entre sí.
Admisión de solicitudes
Puntuar la solicitud, consultar buró y fraude en paralelo, aplicar la política y devolver aprobar, denegar o derivar, con los motivos adjuntos.
Límites de crédito
Límites iniciales en la originación y cambios de límite durante la vida de la cuenta, en el mismo sistema y no en una hoja de cálculo aparte.
Venta cruzada
Decidir a quién ofrecer qué, con los datos de cliente que ya tiene, sin un motor de ofertas que contradiga su política de riesgos.
Scoring de cobros
Ordenar y enrutar cuentas por probabilidad de recuperación y repuntuar la cartera cada noche con el mismo flujo de decisión que tomó la decisión original.
Directo, o derivado a una persona
La línea divisoria no es el producto. Es si la decisión puede completarse sin una persona dentro.
- Tiempo real cuando va directo. Solicitudes sin garantía, cambios de límite y decisiones de venta cruzada que se completan sin intervención humana responden en milisegundos con decisiones en tiempo real, con las consultas a buró y fraude en paralelo dentro del flujo.
- Lote para la cartera. Repuntuación nocturna sobre el mismo flujo de decisión, para que la visión de cuenta y la decisión de admisión no digan cosas distintas.
- Trabajo por casos siempre que alguien tenga que mirar. Hipotecas y crédito con garantía, derivaciones por capacidad de pago, clientes vulnerables, disputas y reestructuraciones: los documentos llegan durante días, una tasación aparece tarde y alguien tiene que registrar una opinión. Eso es trabajo por casos.
La solvencia es un uso de IA de alto riesgo
Evaluar la solvencia de una persona aparece en el Anexo III del Reglamento de IA, con obligaciones desde el 2 de diciembre de 2027: registro, documentación técnica y supervisión humana efectiva. El artículo 22 del RGPD ya da a un solicitante denegado derecho a intervención humana y a una explicación significativa. La misma traza responde a ambos.
Preguntas que nos hacen
¿Podemos usarlo para hipotecas y crédito con garantía?
Sí, aunque una hipoteca casi nunca es directa. Las reglas de elegibilidad, capacidad de pago y política se ejecutan como lógica de decisión igual que en una solicitud sin garantía; los documentos, la tasación y el análisis manual se llevan como un caso, que llama a esos mismos conjuntos de reglas desde dentro.
¿Qué determina si algo es tiempo real o trabajo por casos?
Si tiene que haber una persona dentro. Si la política puede completarse con datos que ya tiene, es una decisión en tiempo real. Si espera a un documento, una tasación o una opinión humana, es un caso, y las mismas reglas se aplican en ambos.
¿Podemos cambiar un corte sin una release de ingeniería?
Sí. Un analista de riesgos cambia el umbral en el portal, lanza la suite de regresión, mira el análisis de impacto sobre un conjunto de escenarios y lo pasa por aprobación. Sus ingenieros integraron una sola vez.
¿Cómo explicamos una denegación a un cliente o al regulador?
Abriendo la decisión y leéndola: qué reglas se activaron, sobre qué valores, qué puntuó cada modelo y contra qué versión exacta de la política.
¿Podemos probar una política nueva con tráfico real?
Sí. Se ejecuta como challenger junto a la champion, se comparan los resultados y se promueve cuando los números lo justifican.
¿Cobros y admisión comparten lógica?
Pueden y deberían. Ambos son flujos de decisión en la misma plataforma, así que la definición de riesgo de admisión es la misma que se usa en cobros.
¿Podemos usar nuestros propios modelos de scoring?
Sí. Importe el modelo entrenado y llámelo dentro del flujo, con sus cortes, reglas de política y anulaciones manuales alrededor.