Deje de revisar el expediente cada vez que cambia un documento
Parte del crédito a pymes se resuelve en segundos con datos de transacciones. Otra parte tarda semanas, pasa por comité y depende de tres documentos que aún no han llegado. Necesita ambas, y deben vivir en un mismo sistema.
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Dos velocidades en el crédito a pymes
El producto marca el ritmo. Un factoring contra una factura no es la misma decisión que un préstamo a cinco años a un grupo de empresas.
Factoring y financiación de facturas
Decida contra la factura y el deudor en lugar de contra un expediente de seis semanas. Entran datos de factura y transacciones, sale un límite y un precio, en una sola petición. Mire cómo mantener el control en las aprobaciones de factoring.
Financiación sobre flujo de caja
El extracto bancario es el expediente de crédito. Una sola pasada responde a las dos preguntas: si pueden pagarlo y si la facturación es real. Los pagos circulares y el round tripping aparecen al decidir, no en un informe un mes después.
Préstamo complejo y a plazo
Cuentas depositadas, cifras de gestión, estructura del grupo, comprobaciones de administradores, garantías. La evidencia llega durante semanas, un documento corregido invalida trabajo ya hecho y hay que registrar una opinión humana.
Rápido donde se puede, a fondo donde toca
La línea divisoria no es pyme contra consumo. Es si la respuesta se puede alcanzar con datos que ya tiene.
- Tiempo real para los productos guiados por transacciones. El factoring, la financiación de facturas y el crédito sobre flujo de caja deciden con datos que ya recibe, en milisegundos, con decisiones en tiempo real: el mismo motor que usa el crédito al consumo.
- Trabajo por casos para el expediente complejo. Un préstamo a plazo a un grupo, con cuentas que llegan durante semanas y un balance corregido el día nueve, es trabajo por casos: cada hecho sabe qué tarea lo produjo y lo que dependía de un documento que cambió se reejecuta solo.
- Las mismas reglas en ambos. Una tarea de lógica de decisión dentro de un caso ejecuta el mismo conjunto de reglas versionado que sus decisiones instantáneas, así que el comité y la API no pueden discrepar sobre la política.
La evidencia que debe llevar un expediente comercial
El crédito comercial entra en las mismas obligaciones DORA que el resto de su entorno TIC, y cuando un expediente incluye una garantía personal o la evaluación de un administrador, las disposiciones del Reglamento de IA sobre solvencia también aplican. El rastro de actividad del caso es la evidencia: qué se sabía, cuándo, quién concluyó qué con qué documento y qué cambió después.
Preguntas que nos hacen
¿Puede ser instantánea una decisión de factoring o de flujo de caja?
Sí. Cuando la señal ya está en los datos de facturas y transacciones que recibe, la decisión se ejecuta como flujo en tiempo real y responde en milisegundos. Los plazos largos son propios de ciertos productos de pyme, no del crédito a pymes en general.
¿Cómo detectan el round tripping y la facturación inventada?
Con reglas de patrón sobre el conjunto de transacciones, evaluadas dentro de la decisión y no en un informe que alguien lee después. Los pagos circulares entre partes vinculadas son el caso clásico y se detectan en el momento de decidir.
¿Qué pasa cuando llega un documento corregido el día nueve?
Todo lo que leyó la versión antigua queda desactualizado y se reejecuta: la extracción, el cribado, las reglas y la revisión humana, que se reabre con la evidencia cambiada marcada. Nadie tiene que acordarse de qué dependía de ello.
¿Podemos ver a qué expedientes abiertos afectaría un cambio de política?
Sí. El análisis de impacto le dice qué tareas se reejecutarían y qué casos abiertos se reabrirían, antes de publicar el cambio.
¿Cómo gestionamos los expedientes que van a comité?
Una tarea de revisión humana se enruta a la cola correcta por rol, con todo el expediente y la traza de cada tarea automatizada adjuntos. Lo que vio el comité entonces queda registrado.
¿Esto sustituye a nuestros analistas?
No. Le da al equipo un solo sitio donde definir, probar y cambiar la política, y hace el trabajo de reunir y volver a comprobar que a las personas se les olvida rehacer.
¿Podemos empezar por decisiones en tiempo real y añadir casos después?
Sí, y es lo habitual. Los conjuntos de reglas y scorecards que construye para decisiones instantáneas son los mismos artefactos que llama una tarea de caso.
Ver las dos velocidades
Una decisión de factoring instantánea, y un expediente complejo que se corrige solo cuando llega un documento el día nueve.